（香港文匯報(bào)記者 李昌鴻）《粵港澳大灣區(qū)發(fā)展規(guī)劃綱要》出臺實(shí)施5年以來，深圳作為全國首批數(shù)字人民幣試點(diǎn)的城市之一，2020年國慶節(jié)羅湖區(qū)在全國首推數(shù)字人民幣紅包，三年來深圳數(shù)字人民幣應(yīng)用持續(xù)深入推進(jìn)，去年深圳的試點(diǎn)工作實(shí)現(xiàn)了從「嘗鮮」到「常用」、從「支付」到「智付」、從「產(chǎn)品」到「產(chǎn)業(yè)」的三大轉(zhuǎn)變，試點(diǎn)錢包逾3,658萬個(gè)，商戶逾300萬個(gè)。數(shù)字人民幣去年年中起還推進(jìn)跨境應(yīng)用，先在個(gè)人消費(fèi)層面到投資理財(cái)作先行先試，其後並發(fā)展到企業(yè)的融資、大宗商品交易的跨境交易，為數(shù)字人民幣走向國際奠下基礎(chǔ)。
數(shù)字人民幣（「e-CNY」）是由中國人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式法定貨幣，具有便捷支付、降低運(yùn)營成本和風(fēng)險(xiǎn)可控等優(yōu)勢。三年來，數(shù)字人民幣在深圳的應(yīng)用可謂是遍地開花，並且已經(jīng)從當(dāng)初用於消費(fèi)的紅包、零售、交通等，逐步上升到預(yù)付消費(fèi)、境外匯款等眾多領(lǐng)域。深圳人行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，數(shù)字人民幣智能合約破解了監(jiān)管難題，2023年年底已累計(jì)推動(dòng)了857家商戶實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣預(yù)付資金管理。2023年深圳數(shù)字人民幣試點(diǎn)錢包已經(jīng)超過3,658萬個(gè)，吸引逾300萬家商戶踴躍加入。
消費(fèi)優(yōu)惠促進(jìn)深港市民使用
深港兩地在推進(jìn)數(shù)字人民幣的跨境應(yīng)用上，也有長足發(fā)展。羅湖區(qū)2023年2月份舉辦數(shù)字人民幣跨境消費(fèi)嘉年華活動(dòng)，依託數(shù)字人民幣智能應(yīng)用創(chuàng)新場景，面向深港異地家庭或親友、來深港人兩大群體，送出1,000萬元數(shù)字人民幣紅包；羅湖區(qū)當(dāng)年9月再辦數(shù)字人民幣跨境消費(fèi)嘉年華活動(dòng)，面向來深港人，通過八達(dá)通App兌換數(shù)字人民幣硬錢包卡，能獲得200元（人民幣，下同）消費(fèi)補(bǔ)貼，在羅湖區(qū)指定場所消費(fèi)，可享受兩筆消費(fèi)優(yōu)惠。
中銀香港早在2020年已啟動(dòng)數(shù)字人民幣跨境試點(diǎn)，在2022年年底獲香港金管局批準(zhǔn)啟動(dòng)數(shù)字人民幣沙盒試驗(yàn)後，於2022年年底及2023年2月展開了兩期數(shù)字人民幣優(yōu)先體驗(yàn)活動(dòng)後，2023年7月率先啟動(dòng)數(shù)字人民幣「跨境購物節(jié)」活動(dòng)，內(nèi)地客戶可於香港超過200家受理數(shù)字人民幣的線下商戶以數(shù)字人民幣消費(fèi)，藉以享受便利的購物體驗(yàn)，當(dāng)年9月再推出第二階段「跨境購物節(jié)」。2023年10月，中銀香港率先為參與杭州亞運(yùn)的中國香港運(yùn)動(dòng)員提供數(shù)字人民幣轉(zhuǎn)數(shù)快充值服務(wù)。
實(shí)現(xiàn)大宗商品黃金跨境結(jié)算
2023年12月中，中銀香港啟動(dòng)「企業(yè)數(shù)字人民幣跨境交易試驗(yàn)」，中銀香港聯(lián)動(dòng)母行中國銀行通過全線上服務(wù)渠道，完成首筆數(shù)字人民幣跨境大宗商品交易。中銀香港透過iGTB NET企業(yè)網(wǎng)上銀行，為寶運(yùn)企業(yè)有限公司開立數(shù)字人民幣錢包，以支持其採用數(shù)字人民幣作為交易方式；中國銀行重點(diǎn)客戶寶鋼股份，其後通過數(shù)字人民幣方式向?qū)氝\(yùn)企業(yè)有限公司支付進(jìn)口鐵礦石的費(fèi)用，實(shí)現(xiàn)首次大宗商品交易全流程採用數(shù)字人民幣跨境清算，累計(jì)交易金額近2,400萬元。同年12月22日，中銀香港與中國銀行及上海黃金交易所攜手合作，完成首筆以數(shù)字人民幣作跨境結(jié)算的黃金交易。
探索兩地?cái)?shù)字錢包互聯(lián)互通
中銀香港副總裁邢桂偉當(dāng)時(shí)表示，數(shù)字人民幣除在個(gè)人跨境支付場景應(yīng)用外，還可充分利用其技術(shù)特點(diǎn)，在企業(yè)跨境支付場景發(fā)揮更大的價(jià)值。該行通過基礎(chǔ)能力建設(shè)，為港企提供了全線上服務(wù)渠道，以使用數(shù)字人民幣錢包開立、轉(zhuǎn)賬、兌出兌回等服務(wù)，這不僅有助降低企業(yè)跨境資金結(jié)算成本，還能提升交易效率。本次完成試驗(yàn)交易，為內(nèi)地與香港企業(yè)客戶間的數(shù)字人民幣常態(tài)化往來支付奠定了基礎(chǔ)，助力數(shù)字人民幣生態(tài)圈建設(shè)，進(jìn)一步推動(dòng)人民幣國際化的進(jìn)程。未來將進(jìn)一步完善iGTB NET企業(yè)網(wǎng)上銀行功能，支持更多企業(yè)客戶使用數(shù)字人民幣進(jìn)行跨境結(jié)算，探索更廣泛的數(shù)字人民幣跨境應(yīng)用領(lǐng)域。
建行深圳市分行（深圳建行）場景運(yùn)營示範(fàn)中心總經(jīng)理秦明聰表示，該行也正探索更多香港與內(nèi)地互聯(lián)互通支付場景，創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)深港兩地客戶使用數(shù)字人民幣錢包均可消費(fèi)，即深圳數(shù)字人民幣錢包客戶可以在香港擁有數(shù)字人民幣的商家消費(fèi)，香港市民也可以開通數(shù)字幣錢包，並在深圳實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣消費(fèi)，這一消費(fèi)應(yīng)用較硬件錢包的使用更具有普適性。該行還合作推出口岸穿梭巴士的數(shù)字人民幣支付，通過手機(jī)NFC實(shí)現(xiàn)雙離線特性，解決了港人無網(wǎng)環(huán)境支付的痛點(diǎn)。
深圳數(shù)字人民幣試點(diǎn)歷程
?2019年年底深圳與上海、成都、蘇州等成為五大試點(diǎn)城市之一；
?2020年10月羅湖區(qū)全國首推數(shù)字人民幣紅包，金額為1,000萬元；
?深圳建行已與11個(gè)區(qū)級政府、7個(gè)市級主管部門達(dá)成合作，面向全市11個(gè)重點(diǎn)行業(yè)共4.6萬戶預(yù)付商家推廣，資金監(jiān)管規(guī)模超過1.1億元，為6.6萬市民保障預(yù)付費(fèi)資金安全；
?截至2023年年底，深圳農(nóng)行「智付安心」數(shù)幣商城已吸引近400家商戶入駐，涉及教培、健身、餐飲、寵物服務(wù)、養(yǎng)老、體育等11個(gè)重點(diǎn)行業(yè)，基本覆蓋各行業(yè)頭部商家；
?深圳中行2023年推出數(shù)字人民幣硬錢包，便利港人北上乘坐公交和消費(fèi)；
?2023年深圳數(shù)字人民幣試點(diǎn)錢包逾3,658萬個(gè)，商戶逾300萬個(gè)。
註：貨幣單位為人民幣
（整理：香港文匯報(bào)記者 李昌鴻）
推廣應(yīng)用｜銀行推數(shù)字人民幣企業(yè)融資產(chǎn)品
去年以來，深圳多家銀行積極推出數(shù)字人民幣貸款和購買保險(xiǎn)，助力數(shù)字人民幣應(yīng)用更加深入，為未來全面落地進(jìn)行有益的探索。
農(nóng)行全國首創(chuàng)「預(yù)收e貸」
深圳農(nóng)行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，在豐富數(shù)字人民幣生態(tài)方面，深圳農(nóng)行為參與數(shù)字人民幣預(yù)付應(yīng)用的企業(yè)提供純信用的融資產(chǎn)品，為入駐數(shù)字人民幣預(yù)付平臺的商家打通普惠融資渠道，首創(chuàng)「預(yù)付e貸」、「訂單e貸」等低息信用貸款產(chǎn)品，其中「預(yù)收e貸」實(shí)現(xiàn)了數(shù)字人民幣在普惠信貸領(lǐng)域的全國首創(chuàng)。目前，該行已為鮮頌佳等6家餐飲商戶核定授信近20萬元人民幣，充實(shí)企業(yè)現(xiàn)金流，助力商戶穩(wěn)健經(jīng)營。
該行推出的數(shù)字人民幣貸款產(chǎn)品基於數(shù)字人民幣可溯源特性，在全國率先創(chuàng)新探索「數(shù)字人民幣＋數(shù)字普惠」模式，根據(jù)商戶數(shù)字人民幣管理平臺中的預(yù)收訂單等經(jīng)營數(shù)據(jù)核定授信額度，解決了行業(yè)主管部門和經(jīng)營主體關(guān)注痛點(diǎn)，有效滿足了商戶實(shí)際經(jīng)營需求，拓寬普惠金融服務(wù)廣度，豐富了數(shù)字人民幣生態(tài)場景應(yīng)用。
同樣，深圳建行也創(chuàng)新推出數(shù)字人民幣「預(yù)付貸」，為商家提供綜合金融服務(wù)，通過大數(shù)據(jù)模型成功實(shí)現(xiàn)預(yù)付商家自動(dòng)審貸批貸，滿足商家日常經(jīng)營周轉(zhuǎn)的流動(dòng)性需求，已成功為深圳市福田區(qū)某餐飲商家發(fā)放首筆貸款。
簽發(fā)數(shù)字人民幣保單
在保險(xiǎn)應(yīng)用領(lǐng)域，去年7月，平安產(chǎn)險(xiǎn)深圳分公司聯(lián)合深圳中行完成首批「數(shù)字人民幣保單」簽發(fā)業(yè)務(wù)，雙方此次將「醫(yī)護(hù)人員民生保障、數(shù)字錢包體驗(yàn)推廣、數(shù)字人民幣保費(fèi)結(jié)算」三者進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，屬於內(nèi)地保險(xiǎn)業(yè)首創(chuàng)。平安產(chǎn)險(xiǎn)深圳分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人稱，未來將加大探索數(shù)字人民幣在保險(xiǎn)理賠、支付等環(huán)節(jié)的應(yīng)用力度，打通數(shù)字人民幣從保險(xiǎn)投保到理賠結(jié)算的全流程應(yīng)用服務(wù)。
去年11月，全國首批數(shù)字人民幣預(yù)付式經(jīng)營領(lǐng)域保險(xiǎn)在深圳市寶安區(qū)率先簽單落地，國任財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與深圳市招華會(huì)展實(shí)業(yè)有限公司深圳國際會(huì)展中心皇冠假日酒店分公司、深圳市海秀卡拉寵物醫(yī)院有限公司簽訂保險(xiǎn)合約，標(biāo)誌著深圳市正式試點(diǎn)推行「商業(yè)保險(xiǎn)＋數(shù)字人民幣＋平臺監(jiān)控」新監(jiān)管模式。
創(chuàng)新理財(cái)｜數(shù)字人民幣錢包接入投資領(lǐng)域
市場一直十分關(guān)注數(shù)字人民幣應(yīng)用於理財(cái)投資市場的進(jìn)展，建行深圳市分行（深圳建行）場景運(yùn)營示範(fàn)中心總經(jīng)理秦明聰接受香港文匯報(bào)記者採訪時(shí)表示，該行以數(shù)字人民幣錢包作為橋樑，與中金財(cái)富合作，接入數(shù)字人民幣三方存管簽約和銀證轉(zhuǎn)賬功能，成功實(shí)現(xiàn)全國首筆數(shù)字人民幣充值證券資金賬戶業(yè)務(wù)，正在同步覆蓋場外理財(cái)和付費(fèi)證券產(chǎn)品數(shù)字人民幣購買渠道。用戶用數(shù)字人民幣錢包與券商、基金的賬戶綁定，讓更多投資者用數(shù)字人民幣錢包即可完成投資，而不需要去銀行櫃枱開立賬戶。
深圳建行還創(chuàng)新打造全國首個(gè)數(shù)字化政府補(bǔ)貼平臺，以五分鐘快速上線、個(gè)性化精準(zhǔn)投放、全流程穿透管理三大優(yōu)勢，與深圳28家市區(qū)級政府單位開展數(shù)字人民幣合作，滿足政府快速落地活動(dòng)需求，實(shí)現(xiàn)個(gè)性化配置與補(bǔ)貼資金定向投放，同時(shí)全流程監(jiān)控資金流向，保障資金安全。截至目前平臺惠及參與活動(dòng)市民247萬人次。
補(bǔ)貼資金定向投放
目前深圳建行已與11個(gè)區(qū)級政府、7個(gè)市級主管部門達(dá)成合作，面向全市11個(gè)重點(diǎn)行業(yè)共4.6萬戶預(yù)付商家推廣，資金監(jiān)管規(guī)模逾1.1億元人民幣，為6.6萬市民保障預(yù)付費(fèi)資金安全。
業(yè)界觀點(diǎn)｜數(shù)字人民幣生態(tài)建設(shè)仍待深化
目前，與微信支付和支付寶每天巨大的支付金額相比，數(shù)字人民幣仍無法比擬。儘管深圳數(shù)字人民幣從2020年10月開通試點(diǎn)至今已逾3年，深圳和全國許多城市均只是推出送數(shù)字人民幣紅包或消費(fèi)補(bǔ)貼來刺激消費(fèi)，吸引一波市民參與，但紅包活動(dòng)過後，數(shù)字人民幣應(yīng)用又陷入沉寂。因此，相較備受歡迎的微信支付和支付寶而言，數(shù)字人民幣想要實(shí)現(xiàn)廣受歡迎，仍有一段較長的路要走，生態(tài)建設(shè)有待持續(xù)的深化。
深圳一餐飲機(jī)構(gòu)有關(guān)人士感嘆，目前推動(dòng)數(shù)字人民幣試點(diǎn)的應(yīng)用主力是政府，政府推出的紅包和補(bǔ)貼一旦停止，前來用數(shù)字人民幣消費(fèi)和支付的用戶一下子便少了很多，後續(xù)動(dòng)力明顯不足。
需要時(shí)間與資源進(jìn)行推廣
深圳人行貨幣發(fā)行處處長孫榮建最近坦言，數(shù)字人民幣生態(tài)建設(shè)仍有待逐步完善，包括加入商家、宣傳推廣、消費(fèi)習(xí)慣等。而微信支付和支付寶剛開始推出時(shí)也花了很多時(shí)間和資源進(jìn)行推廣，未來數(shù)字人民幣並非要取代某種支付，而是給用戶更多的選擇，且數(shù)字人民幣具有可追溯、低成本等優(yōu)勢。
深圳一銀行數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人感嘆，目前許多銀行推廣數(shù)字人民幣是配合和支持政府，銀行在數(shù)字人民幣試點(diǎn)和應(yīng)用上並不賺錢，並且要承擔(dān)不少相關(guān)研發(fā)和推廣費(fèi)用。不過，數(shù)字人民幣畢竟是法定貨幣，其優(yōu)勢是其他支付方式難以相比的。
他認(rèn)為，未來數(shù)字人民幣在眾多企業(yè)中廣泛的應(yīng)用，此舉將有機(jī)會(huì)帶來收入，而數(shù)字人民幣生態(tài)建設(shè)需要進(jìn)一步完善和普及使用。未來數(shù)字人民幣想要如微信支付、支付寶般廣受歡迎，那將需要一定的時(shí)間，也將是一個(gè)長期積極努力的過程。
（來源：香港文匯報(bào)A07：文匯專題 2024/02/16）
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